由伸脷到送广东慰问语后被停职，旅游保险可否挽救校长仕途 ?

近日一位校长带着三十四名中学师生远征新加坡，参加「经济及科技研学团」。行程本来平平无奇，顶多就是参观几座组屋、看看新生水、吃两碟海南鸡饭。岂料在裕廊战备军协俱乐部门外，因一个停车问题，这位平日早会上劝学生「慎言」的教育家，竟对着两名非华裔女保安，慷慨地献上了广东话问候「Hi 你阿妈」，附带几句「扮晒嘢」之类的演技点评。随团女教师在背后拼命拉着他的衫尾，他却伸出一条舌头，做个鬼脸，再高声挑衅。两位女保安没有被这番热情打动，反而冷静地拨通「九九九」。新加坡警方到场，校长实时由「研学团领队」变为「文化交流研习对象」。回港后校董会随即将他停职，理由系「表现未符合公众对一位通识科教师的期望」。 这一幕荒诞剧，除了让全城家长感叹得跌碎眼镜外，更带出一个极其严肃的保险问题：假如这位校长下次再有机会出游，或者各位家长为子女报名游学团时，万一遇上这类「特殊领队」，究竟应该买甚么旅游保险，才不至于人财两失？ 先建议给校长下次出游的「自救保单」 假设这位前校长获准再次踏出香港，以下三种保险是他必须考虑选购的： 一、个人责任保障而且要承保「非蓄意行为」 这是旅游保险中最常被忽略、却恰恰是校长最需要的条款。个人责任保障，就是受保人在海外因意外导致第三方人身伤亡或财物损毁，保险公司会代为支付法律赔偿及辩护费用。然而，几乎所有保险合同都有一条「蓄意行为不保」的免责声明换句话说，您主动送上那句四字问候、伸舌头做鬼脸，然后激起公愤招致被人围抠受伤，并于开打时误损毁坏别人物品，这属于故意行为，保险公司可能会拒绝理赔。 因此，校长下次必须寻找那些对「意外」定义较宽松、甚至设有「法律辩护费用保障」的高阶计划。万一再有冲突，至少保险公司会实时透过24小时全球支持热线，安排当地律师到场，而不是让他独自在警署用身体语言解释那句亲切短语的深层含义。 二、个人医疗及紧急运送以防对方还手或自己心脏病发 新加坡人虽然以守法闻名，但谁也不能担保被问候「洗礼」的保安不会一时气愤回敬一拳。万一校长因此跌倒、撞伤头部，甚至心脏病发，当地的医疗账单绝非小数目。一份象样的旅游保险，海外医疗保障额至少需要一百万港元，而且要包括「医疗专机送回香港」的服务。若他买的是那些数十元的廉价旅保，恐怕只会得到一句：「抱歉，我们只保障你在泳池浸亲，不保障你在俱乐部门口高呼粤语金句后晕倒。」 三、行程中断保障涵盖「因受保人自身行为被警方拘留」 这一点最讽刺，也最难买到。普通旅游保险的「行程取消或缩短」，只赔偿受保人或直系亲属突然重病、身故、被传召出任陪审员等情况，或者天灾、罢工、暴动。若受保人因为自己那句「Hi 你阿妈」而被警方扣留，导致行程延误或被迫终止，绝大多数保单会列为「不保事项」。换言之，校长就算买了保险，他被带回警署录口供的那几个小时，团员们被迫取消环球影城门票，保险公司一个仙也不会赔。 唯一有机会覆盖这类情况的，是极少数标榜「任何不可预见原因取消旅程」（Cancel For Any Reason）的升级计划，但通常只赔偿某个百分比，而且必须在出发前很早购买。若校长出发前六天才投保，这项保障也会自动失效。所以，给校长的终极忠告是：下次出游前，请把保单的「不保事项」背诵得比校训更熟练。 给家长为子女游学选购的「防领队保单」 说完了校长，我们把镜头转向那些无辜的学生。三十四名师生亲眼见证校长由「师表」变成「流氓」，回港后还要做心理辅导。作为家长，你无法控制学校派出甚么领队，但你可以为子女购买一份以下四种保障齐全的旅游保险，以防万一遇上另一位「特殊领队」。 一、医疗及紧急救援最基本，也是最容易被忽略 子女在海外最常见的风险，绝对不是校长骂人，而是水土不服、食物中毒、发烧、跌伤。一份合格的游学保险，海外医疗保障额至少一百万港元，最好达到二百万。同时必须涵盖「回港后九十日内的覆诊费用」，因为很多疾病（例如登革热或寄生虫感染）的潜伏期较长，回港后才发病。此外，要确认保单设有「24小时全球紧急援助热线」，并能代垫入院保证金这在美国或新加坡等医疗昂贵的地方，足以避免子女因无钱而被拒于急症室门外。 二、个人财物及行李延误对付机场与酒店的「小偷」与「胡涂虫」 子女带着平板计算机、智能手机、名牌波鞋出游，在机场、酒店或旅游巴上，被偷或遗失的风险极高。家长应选择每件物品赔偿上限不低于三千港元的计划，而且必须留意「电子产品是否独立设有更低的赔偿限额」。同时，行李延误保障不应只限「抵达目的地时」，最好连回程延误也受保否则孩子返港后才发现行李失踪，保险公司只会耸耸肩。 三、个人责任保障万一子女被校长「教坏」 这是家长最不愿意想象、却必须未雨绸缪的环节。若随团领队在学生面前大声喊问候语，年幼的子女可能模仿这种行为，无意中与当地人发生冲突，甚至损坏酒店物品或博物馆展品。一份具备「个人责任保障」的旅保，至少应提供二百万港元的第三者法律责任赔偿，并涵盖「法律辩护费用」。当然，保险公司同样不赔蓄意行为，但子女若因受领队不良示范影响而「无意中」犯错，仍有机会获赔。 四、行程变更保障专门应对「领队惹祸」式的中断 这是整个游学保险中最容易被家长遗漏、却在这宗新闻中最具现实意义的一项。假如领队因为那句「Hi 你阿妈」被警方带走调查，导致整个游学团的行程被迫延误、取消、或需要提早回港，普通旅游保险的「行程中断保障」通常不会赔偿因为免责条款写明「因受保人或其同行者的违法或故意行为所致」不获保障。换句话说，学生因为校长的过错而损失的环球影城门票、滨海湾花园导赏费、甚至未使用的酒店住宿，保险公司一概拒绝理赔。 唯一能应对这种情况的，是极少数容许「因任何不可预见的原因」取消或中断行程的升级计划（CFAR）。家长在投保时必须主动询问经纪：「如果领队在海外被捕，导致我子女的行程中断，这份保单赔不赔？」若对方支吾以对，你便知道该换另一张保单。此外，这项保障通常设有自负额（例如扣除首25%的损失），而且必须在出发前十日或更早投保才生效临急抱佛脚是无用的。 买保险的终极法则避开「团体保险」的陷阱 许多学校举办游学团时，会为全团师生购买一份「团体旅游保险」。家长往往以为万无一失，连细则也不看一眼。可惜，这类团体保单通常有以下三大致命弱点： 医疗保障额极低很多只有三十万港元，在新加坡或欧美地区，住三天深切治疗部已经见底。 个人责任保障几乎不存在若学生不小心弄坏酒店电视机，学校的团体保险只会说「不关我们的事」。 不保障领队行为导致的损失正如上述，校长高呼广式问候语被捕，学生行程受阻，团体保险一个仙也不会赔给学生。 因此，家长的明智之举是：为子女独立购买一份个人旅游保险，绝对不能依赖校方那张聊胜于无的团体保单。而且必须确认保单的受保人是子女本人，家长作为保单持有人，而子女是「独自出行」因为家庭计划通常要求家长与子女同行才有效。 最后的黑色幽默 那位屯门中学校长，如今已被停职。他毕生教导学生「慎言」、「守法」、「做个有礼貌的人」，却在狮城用一句「Hi 你阿妈」和一条舌头为自己立了一座活生生的反面教材。讽刺的是，如果他出发前肯花三小时细读一份优质旅游保险的条款，至少可以买到「法律辩护费用保障」，让保险公司安排律师到警署陪伴虽然仍然赔不了他的教席。 至于各位家长，当你的子女下次拖着行李箱、挥手登上游学团的旅游巴时，请别只顾。你应该做的，是拿起手机，逐间保险公司比较那六项关键保障：医疗、紧急运送、个人责任、财物损失、行程中断、以及那条专门对付「领队发疯」的CFAR条款。 记住：保险这回事，买对了，是孩子平安回家的最后一道防线；买错了，不过是一张废纸，价值还不如校长那条伸出来的舌头。 艾德保险顾问有限公司（「艾德保险」）为艾德金融旗下的直属子公司。艾德保险为香港保险业监管局注册的保险经纪公司（牌照号码：FB1615）。通过本文发布给阁下的数据报含的所有观点，分析，价格或其它信息并不是专业建议，故不应用作专业用途。如有需要，请咨询适当的专业意见。有关详尽条款及细则及所有不承保之事项，应以客户投保之保险公司的保单为准。因此，对于阁下因信赖此类信息或进行任何保险投保所造成的任何亏损，包括但不限于可能会有的盈利出现损失或理赔风险，艾德保险不承担任何责任。